Assicurazione parrucchiere: cosa è davvero obbligatorio (e cosa no)

Giulia ha aperto il suo salone a Bologna quattro anni fa. Il mese scorso una cliente le ha scritto su WhatsApp: dopo una decolorazione ha la cute irritata, è andata dal dermatologo, e chiede che il salone paghi la visita e "il danno". Giulia ha passato la notte a cercare online se era coperta, e ha trovato solo siti di compagnie assicurative che le vendevano una polizza.

Nessuno le ha risposto alla domanda vera: cosa sei obbligata ad avere, e cosa scegli tu?

In Italia l'assicurazione per un parrucchiere è una cosa sola obbligatoria, più un mucchio di cose facoltative che vengono vendute come se fossero obbligatorie.

L'assicurazione per un salone da parrucchiere è obbligatoria?

Una sola lo è: l'INAIL. È un'assicurazione pubblica contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali, e riguarda chi lavora nel salone: dipendenti, apprendisti, soci lavoratori, familiari coadiuvanti, e anche te come titolare artigiano. Tutte le altre polizze (responsabilità civile, incendio, furto, tutela legale) non sono obbligatorie per legge per un salone.

Metà della confusione italiana nasce qui. La legge 174/2005, che disciplina l'attività di acconciatore, elenca cosa serve per aprire e lavorare: abilitazione professionale, un responsabile tecnico per ogni sede, rispetto delle norme sanitarie. La parola "polizza" non compare mai nel testo. Nemmeno una volta.

L'obbligo di stipulare una RC professionale esiste in Italia, ma riguarda le professioni regolamentate iscritte a ordini e collegi: avvocati, medici, ingegneri, commercialisti. Lo dice la scheda ufficiale del Ministero del Lavoro, che distingue le professioni ordinistiche (obbligo, e la mancanza è illecito disciplinare) da quelle non organizzate (nessun obbligo). L'acconciatore non è una professione ordinistica: è un'impresa artigiana.

E le regioni? L'articolo 4 della legge 174/2005 lascia a loro il regime autorizzativo e i requisiti di sicurezza, quindi in teoria una regione potrebbe chiedere qualcosa in più. Abbiamo letto le norme di Lombardia, Lazio, Veneto, Emilia-Romagna, e Campania: nessuna chiede una polizza. Nemmeno il modulo di SCIA per acconciatore, che è standardizzato a livello nazionale, la elenca tra gli allegati. Restano le altre regioni e i regolamenti comunali di igiene, che cambiano da comune a comune: cinque minuti al telefono con il SUAP e chiudi il dubbio.

Cosa copre l'INAIL, e cosa non copre nemmeno di striscio

L'INAIL indennizza il lavoratore infortunato o colpito da malattia professionale. Non risarcisce mai il cliente. Se una cliente esce dal salone con un danno, l'INAIL non entra nell'operazione in nessun modo: quel conto lo paghi tu, o lo paga una polizza privata che hai scelto di fare.

L'articolo 4 del testo unico del 1965 include tra le persone assicurate gli artigiani che prestano abitualmente opera manuale nella propria impresa. Tradotto: non sei esente perché sei il capo. Se stai dietro la poltrona, sei tu stesso un assicurato obbligatorio.

Gli obblighi pratici sono tre, e sono tutti a termine:

• La denuncia di iscrizione all'INAIL va presentata contestualmente all'inizio dell'attività (INAIL).
• La denuncia nominativa di soci, collaboratori, e familiari coadiuvanti va trasmessa in via telematica almeno un giorno prima dell'inizio del rapporto (INAIL).
• L'infortunio va denunciato entro due giorni dalla ricezione del certificato medico, anche se la prognosi è di un solo giorno.

L'INAIL applica poi il principio dell'automaticità delle prestazioni: il dipendente è tutelato anche se non l'hai denunciato o non hai pagato il premio. L'istituto paga lui, e poi si rivale su di te. Saltare la denuncia non ti fa risparmiare niente, ti espone e basta.

L'esonero, poi, non è totale. L'INAIL solleva il datore di lavoro dalla responsabilità civile per gli infortuni, ma solo entro i limiti dell'articolo 10 del testo unico e per i soli eventi coperti. Se c'è una condanna penale, o se resta un danno differenziale (la parte di risarcimento che eccede l'indennità INAIL), quella parte la paghi tu.

Quali polizze non sono obbligatorie ma servono davvero

Nessuna di queste è imposta dalla legge. Tutte coprono qualcosa che la legge, invece, ti mette addosso comunque.

La distinzione tra RC verso terzi e RC professionale è la più fraintesa, ed è quella che pesa sui sinistri più tipici di un salone. La prima copre la cliente che scivola. La seconda copre la cliente a cui hai rovinato i capelli. Un pacchetto venduto come "polizza per il salone" può contenere solo la prima: vale la pena controllare quale delle due hai davvero comprato.

Se stai valutando se il premio sta in piedi, il posto giusto dove metterlo è tra i costi fissi del tuo business plan, non tra le spese straordinarie. Una polizza è un costo ricorrente e prevedibile, come l'affitto.

Cosa succede se una tintura o una decolorazione va male?

Rispondi tu. Se il danno è stato causato da un tuo dipendente mentre lavorava, rispondi comunque tu: l'articolo 2049 del codice civile stabilisce che padroni e committenti rispondono dei danni causati dai loro dipendenti nell'esercizio delle incombenze a cui sono adibiti. È una responsabilità oggettiva.

Oggettiva vuol dire questo:

Non puoi liberarti dimostrando di aver assunto bene e vigilato bene. La giurisprudenza è costante: il titolare si assume il rischio che deriva dall'usare il lavoro altrui.

Quindi la ragazza al secondo anno che sbaglia i tempi di posa non ha un problema suo. Ha un problema tuo, e senza una RC professionale il risarcimento esce dal tuo conto corrente.

In pratica: tieni una scheda tecnica per ogni servizio chimico con prodotto, percentuale di ossidante, tempo di posa, e operatore. Se lavori con un gestionale per parrucchiere la scheda cliente lo fa in automatico e resta consultabile a distanza di anni. Quando arriva una contestazione, una scheda compilata vale. Un ricordo no.

E se una cliente ha una reazione allergica senza patch test?

Nessuna legge italiana ti impone espressamente il patch test. Ma il test preliminare è un'istruzione d'uso del produttore, e ignorare le istruzioni del produttore è colpa. In causa non si discute di obblighi amministrativi: si discute di diligenza professionale, e la tua la misurano su quello che il prodotto ti dice di fare.

Il regolamento europeo sui cosmetici impone avvertenze precise in etichetta. Per i coloranti di ossidazione l'Allegato III prescrive parola per parola: "I coloranti per capelli possono causare gravi reazioni allergiche. Si prega di leggere e di seguire le istruzioni", insieme all'indicazione "Contiene fenilendiammine". Quelle righe sono scritte per essere seguite, non per riempire la confezione.

Quello che ti mette al riparo costa zero:

• Patch test 48 ore prima su ogni nuova cliente che fa colore, e a ogni cambio di marca o di formulazione.
• Consenso scritto e firmato per i servizi chimici, con la data.
• Un posto dove archiviarlo. Il consenso vale se lo ritrovi, non se sai di averlo fatto firmare.

Sono tre righe da aggiungere al regolamento interno del salone, così valgono per tutto il team e non solo per te.

E se qualcuno scivola dentro il salone?

L'articolo 2051 del codice civile prevede la responsabilità per i danni causati dalle cose che hai in custodia, e ti libera solo se provi il caso fortuito. Il pavimento del tuo salone, la sedia, lo specchio, il phon appeso al muro: sono tutte cose in custodia tua.

Non riguarda solo l'acconciatura. Vale identico per il barbiere con il pavimento appena lavato, per il centro estetico con il lettino, e per il salone unghie con la lampada UV lasciata sul filo.

È una responsabilità oggettiva: non basta dire che sei stato attento. Ma non è automatica, e qui la giurisprudenza è più sfumata di come te la raccontano. Il danneggiato deve provare il nesso tra la cosa e il danno, e la sua stessa disattenzione può mandare a monte la richiesta. Sulla scivolata da pioggia la Cassazione ha ritenuto che la semplice scivolosità di un pavimento bagnato sia una condizione prevedibile e normale, che chi entra deve mettere in conto.

Il che ti dice esattamente dove si decide la causa: il pericolo era visibile e segnalato, oppure nascosto? Nella pratica: cartello sul bagnato, tappetino all'ingresso nei giorni di pioggia, cavi che non attraversano il passaggio, e straccio subito dopo ogni lavaggio. Non sono gentilezze verso la cliente. Sono la tua prova.

Stesso ragionamento vale al contrario per la tua attrezzatura. Se ti si allaga il locale o ti entrano in negozio, poltrone, lavatesta, e climatizzatore non li rimborsa nessuno se non hai una copertura danni ai beni. È il tipo di sinistro che chiude i saloni piccoli, perché arriva tutto insieme e non ha un colpevole a cui chiedere.

Ditta individuale o società: cambia qualcosa se ti fanno causa?

Cambia tutto, e non riguarda la polizza: riguarda con quali soldi paghi se la polizza non c'è. Con una ditta individuale non esiste separazione tra patrimonio dell'attività e patrimonio personale. Con una srl esiste.

Se hai una ditta individuale, l'articolo 2740 del codice civile è netto: il debitore risponde delle obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri. La casa, il conto, la macchina. Non c'è nessuna linea che separi il salone da te. Nella snc la posizione è simile, con i soci che rispondono solidalmente e illimitatamente.

Nella srl, invece, per le obbligazioni sociali risponde soltanto la società con il suo patrimonio. C'è un'eccezione che vale la pena conoscere: in caso di insolvenza il socio unico risponde illimitatamente se i conferimenti non sono stati versati integralmente o se non è stata fatta la pubblicità al Registro delle Imprese.

Occhio a non trarne la conclusione sbagliata. La srl protegge il patrimonio dei soci dai debiti della società, non ti rende immune: chi amministra risponde comunque del proprio operato. E la forma giuridica si sceglie guardando il fisco, i contributi, e il margine, non solo il rischio sinistri. Quello che conta qui è più semplice: se lavori come ditta individuale, il costo di non avere una RC è il tuo patrimonio personale.

Una cosa che quasi tutti confondono: il DVR non è un'assicurazione

Se hai anche un solo lavoratore, ti serve il Documento di Valutazione dei Rischi previsto dal d.lgs. 81/2008. L'autocertificazione, ammessa in via transitoria per le imprese fino a 10 lavoratori, non è più utilizzabile dal 2013: serve il documento vero, redatto con le procedure standardizzate.

Molti titolari credono di aver sistemato la sicurezza "con l'INAIL". Sono due adempimenti distinti, e il secondo ha sanzioni proprie.

Cosa fare questa settimana

Non ti serve comprare una polizza oggi. Ti serve sapere cosa hai già. Una copertura spesso arriva insieme ad altro, il leasing dell'attrezzatura o il contratto d'affitto, e finisce in un cassetto senza che nessuno la legga.

Quattro cose, un'ora in tutto:

• Tira fuori le polizze che hai e cerca due voci: "responsabilità civile verso terzi" e "danni ai clienti derivanti dai trattamenti". Se la seconda non c'è, sei scoperto proprio sul rischio più frequente di un salone.
• Controlla massimali e franchigie. Un massimale basso su un danno estetico serio è come non averla.
• Verifica che i collaboratori siano nominati in polizza e denunciati all'INAIL. Chi resta fuori dall'una o dall'altra è un buco che scopri nel momento peggiore.
• Se non sei in una delle regioni che abbiamo controllato, chiedi al SUAP del tuo comune se il regolamento locale prevede requisiti aggiuntivi per gli acconciatori. Cinque minuti al telefono.

L'assicurazione per un parrucchiere non è un adempimento in più. È la differenza tra un errore di 20 minuti che ti costa una visita dermatologica e uno che ti costa un anno di lavoro.

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